把钱存银行=把钱埋在土里

我们在浏览社交软件的时候频频看到这样的新闻：孤寡老人将辛辛苦苦攒的钱埋在自家的院子里（怕放银行里不安全），等到急用去挖的时候发现，钱都发霉了，不能再正常使用。唏嘘之余感慨，老人如果信任银行，就不会出现这样的悲剧。

 

但就长久来看，把钱直接存进银行，也并不是一种明智的手法，夸张点说，就等于把钱埋进土里，为什么？在这就不得不提到一个知识点——通货膨胀（造成物价上涨的一国货币贬值，简称“通胀”）。

 

巴菲特说：通胀是一种税，其破坏性远大于任何税种。将存款放进银行，的确安全保险，但是保险不等于保值，尽管我们存款的面值没有变化，但是它的购买力却随着时间在不断地下降。

 

举个简单的例子，假如我们手里有100块钱，不做任何理财投资，以通货膨胀率3%来看，10年后的购买力仅剩原先的74.41%，手上的钱越多，损失也越多，具体通货膨胀对购买力影响的测算可参考下图（单位：%）：

2%的通胀率对于想要攒钱养老的人来说已经是灾难，而历史上我们国家的通货膨胀率达到过20%以上：

（↑数据来源：全球经济数据网）

所以，我们在自律攒钱的同时，也需要想办法与通货膨胀赛跑。

 

市场有风险，投资需谨慎

时代发展到今天，市场上的投资产品越来越多，让人眼花缭乱，股票、黄金、债券、信托、银行理财……几乎每种金融产品都标注着“市场有风险，投资需谨慎”，让人望而却步，到底哪一种产品更适合我们？

来看下市场上常见金融产品的收益、风险等级、投资要点、交易门槛、流动性等对比（资料来源：万得资讯、银河证券，时间为2013年3月31日至2018年3月31日）：

再来逐个看下这些金融产品的特点：

•定期存款

最传统的理财方式，虽然风险小且收益最稳定，但收益率较低。而且定期存款一旦中途取出，就只能按活期利率计算收益。

 

•货币型基金

理财界的“当红小鲜肉”，风险小，收益率受市场影响，投资门槛低，交易成本低。

 

•银行理财

同样是理财界的“当红小鲜肉”，收益率比定期存款高，而且受益于银行的品牌背书，风险相对较低，一般5万元起投，并且有固定期限，所以对于流动性要求高的资金不适合进行该类投资。

 

•债券与债券型基金

债券收益稳健，适合风险承受能力不高的投资者，但是购买很不方便，而且可选范围有限，随着债券型基金的推出，越来越多的个人投资者通过基金交易参与债券市场。

债券型基金由专业机构管理，风险更加分散，可以获得更高的收益，购买方便。

 

•信托产品

分为房地产信托、贷款类信托、股权类信托等，监管严格，安全性较高，收益较为稳定，但投资门槛高，基本是100万元起投，且存续期内不可赎回，流动性差，认购程序也非常复杂。

 

•黄金系列

黄金作为长期保值增值的资产，是一种硬通货，价格会随着通胀上升而上涨，长时间来看是抵御通胀风险的极佳品种，具有避险属性，但其短期价格波动较大。

黄金ETF基金，入门级的黄金投资品种，交易成本和投资门槛均较低（最低1元起投），可灵活申赎。

 

•股票与股票型基金

股票资产凭借高收益吸引了大量投资者，但高收益意味着高风险，投资门槛看似低，实则不低，需要投资者充分理解宏观经济、行业趋势，能够看得懂公司情况、读得懂企业财报，花费大量时间研究和筛选，还需要理解市场波动和投资者情绪。所以，随着自己投资越来越难赚钱，股票型基金也越来越受到投资者的青睐。

股票型基金背后是专业的管理团队，可以通过分散化投资来降低个股集中持有风险。虽然比直接投资股市的风险小，但比起固定收益类产品，股票型基金的波动率较大，尤其是在市场整体表现低迷的时候。

同时，股票型基金交易成本较高，包括申购费、赎回费、管理费，所以太过频繁地买卖基金会侵蚀掉部分收益，建议投资者长期持有，不要过多关注短期波动，可以参考下股票型基金及市场指数收益走势（资料来源：万得资讯，时间为2008年3月31日至2018年3月31日）：

综上，投资可以根据自己的风险承受能力及需求，选择适合自己的产品。

 

投资≠投机，术业有专攻

小编经常听身边的朋友这样吐槽：

“本来能一夜暴富的，但错过了好时机！”

“开始就买在了山顶，最后忍痛割完。”

“进了股市才知道人心的贪婪。”

……

据统计，2020年年初的时候国内股民已经破亿，而大多数股民是靠投机来投资股票的，这也就产生了很多股市黑话如“散户”、“割肉”、“套牢”之类的，涨了就谢天谢地甚至还有点得意，跌了就怀疑自己又遇水逆，然后赶紧去微博转个锦鲤，完全不关注股票背后的公司如何运作，这种行为跟赌博没什么区别。

 

从投资的定义来看，是指投资者当期投入一定数额的资金，期望在未来获得回报，所得回报应该能补偿投资资金被占用的时间、预期的通货膨胀率以及期望更多的未来收益，未来收益又具有不确定性，所以，加上投资受限于时间、精力和专业能力等，而并不是每个人都适合亲自操刀的，想通过自己投资获得一夜暴富，本来就是小概率事件（一般视为不可能发生），不如放下执念，让专业的人去做专业的事。

 

专业的理财机构除了银行、证券公司等，还有基金管理机构。基金就是通过向投资人发行受益凭证（即基金份额），将投资人的资金集中起来，交由专业的基金管理机构投资于各种资产，以实现保值和增值，所以基金的诞生是来自人们对专业化投资服务的需求。

 

听起来有点遥远，但其实大多数人都已经直接参与了基金的投资，比如支付宝里的余额宝就是一种货币型基金，把钱转进余额宝，就已经产生了投资基金的动作。

 

基金可以根据不同的标准区分为多种类别，如下图所示：

公募基金与私募基金在监管、规范、募集方式、投向、运行方式等诸多方面存在差异：

公募基金以公开方式向大众发行，投资者可以在很多公开场合看到新产品发售的信息。

而私募基金只向合格投资者进行发售，我们国家法律规定，私募不能通过公开宣传来募资，所以投资者很难通过媒体了解私募产品，一般只有合格投资者才能接触到具体的产品信息。

比起公募基金，私募产品更适合资金实力强、对流动性要求不高、风险承受能力强的投资者。

除此以外，按照投资对象的不同，基金还可划分为七大类别：股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币型基金、商品类基金、合格的境内机构投资者（QDII）基金、基金中的基金（FOF）。

 

♣股票型基金

主要购买股票的基金，投资股票的比例不低于80%。

 

♣债券型基金

主要购买债券的基金，投资债券的比例不低于80%。在国内，债券型基金的投资对象主要是国债、金融债、企业债、公司债、可转债等。

 

♣混合型基金

同时购买股票和债券的基金，投资比例较灵活。

 

♣货币型基金

主要投资1年以内的债务工具，如短期国债、商业票据、大额可转让存单、逆回购等，安全性较高，收益率相对稳定。

 

♣商品类基金

主要购买黄金或其他大宗商品的基金，目前国内以黄金类基金为主。

 

♣合格的境内机构投资者（QDII）基金

主要投资境外资本市场的股票、债券、货币、商品等。

 

♣基金中的基金（FOF）

主要投资其他基金产品。

选择基金，是基金投资的第一步，管理得好的基金与管理得差的基金，业绩回报的差距非常大，而投资基金存在亏损的可能性，我们需要充分了解自己的财务情况、金融市场的情况日常生活需要的现金流，并认清为了更高的收益，愿意接受多少亏损——风险。

 

风险评估是所有投资者购买基金产品前必须要做的评估，主要评估内容为投资者的资产、专业度、收益预期、可承受损失等。

正确的投资姿势，不是一味地躲避风险，也不是简单粗暴地去冒险，而是针对自己的风险承受能力，寻找适合该风险等级的性价比最高的基金品种。